按照《健康保險管理辦法》的規(guī)定，從今年1月1日起，返還型健康險全面退出市場。不過，消費者似乎并不用擔(dān)心健康險就此作別理財功能……

　　近日，原本以為今年起就沒法購買返還型重疾險的王女士意外地發(fā)現(xiàn)，保險經(jīng)紀(jì)人給她設(shè)計的保險計劃中，為其新選的某合資保險公司的重疾險中依然可以“有病理賠、無病返本”。原來，“返還”型重疾險并沒有徹底退市，只是“換裝”以套餐形式銷售而已，即以壽險、養(yǎng)老險等作為主險實現(xiàn)返還功能，消費型重疾險則以附加險面貌出現(xiàn)。

　　新品新年熱鬧登場

　　健康險目前包括疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護(hù)理保險，而涉及“返還”概念的主要是重疾險。

　　“各保險公司在1月1日前都已停售原來的返還型健康險，目前多數(shù)保險公司都推出了組合形式的健康險產(chǎn)品�！泵鱽啽ｋU經(jīng)紀(jì)公司宋磊告訴記者。

　　最先推出新健康險的公司是光大永明人壽，在去年《健康保險管理辦法》出臺后，就迅速推出了首款新版健康險。其“康順無憂重大疾病保障計劃”以生死兩全保險為主險，同時附加重疾提前給付。由于生死兩全保險含有生存給付的保險責(zé)任，加上附加的重大疾病保險責(zé)任，兩者的保險功能合起來就等于原有的返本型健康險。

　　事實上，這種生死兩全保險附加重大疾病險的新健康險模式，成為各家保險公司共同的選擇。比如長城人壽的金喜人生綜合保障計劃，友邦保險的“守衛(wèi)神”，太平洋壽險的“紅利安康”理財計劃等等。而中英人壽、中意人壽、泰康人壽也紛紛推出了組合健康險新品。

　　“由于我們消費者還不太認(rèn)可消費型險種，保險公司為迎合消費者需要，推出健康險套餐也就不足為奇了。”一位外資保險公司的理財師解釋說，新的組合套餐其實就是對舊返還型健康險一種形式上的分離，本質(zhì)而言并沒有太多變化，“就像買衣服原來只能買套裝，現(xiàn)在可以分開買�！�

　　由于上述產(chǎn)品仍可以滿足消費者“有病防病、無病養(yǎng)老”的需求，市場反響積極。

　　新健康險細(xì)分客戶

　　除了以保險組合的形式出現(xiàn)，新版的健康險產(chǎn)品更注重細(xì)分客戶，在產(chǎn)品定位上下功夫，特別是針對享受社會醫(yī)療保險或公費醫(yī)療的不同人群提供了相應(yīng)的保障，并可根據(jù)身份的變化自由轉(zhuǎn)換。

　　由于健康險新規(guī)規(guī)定，醫(yī)療險將根據(jù)消費者是否投保社會保險來決定不同保費和保障范圍。本月初，平安人壽、合眾人壽等多家保險公司都據(jù)此推出了新版醫(yī)療險。投保社會保險和商業(yè)健康保險，理賠時形成沖突的現(xiàn)象也將得到改變。

　　據(jù)平安人壽總經(jīng)理助理柳志堅介紹，新版醫(yī)療險最大特點是按照客戶是否擁有社會醫(yī)療保險或公費醫(yī)療，分別設(shè)計了不同產(chǎn)品。而且，如果被保險人擁有社會醫(yī)療保險或公費醫(yī)療的情況發(fā)生變化，也可隨之轉(zhuǎn)換醫(yī)療險合同。

　　假設(shè)李先生30歲，工作穩(wěn)定有社會醫(yī)療保險，購買平安附加住院費用醫(yī)療保險B款。一年后，李先生因工作變動暫時不再享有社會醫(yī)保，屆時他可以將平安附加住院費用醫(yī)療保險B款轉(zhuǎn)換為A款，但轉(zhuǎn)換時新合同將免除猶豫期和等待期。

　　而合眾人壽推出的“綜合意外醫(yī)療保障”也以是否參加社會醫(yī)療保險為標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)定了不同的保險條款。

　　不過，保險理財師介紹，住院醫(yī)療險的選擇還主要看住院報銷的比例，觀察期長短以及對重復(fù)住院如何處理。

　　目前市面上大多數(shù)醫(yī)療險為一年一續(xù)保的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品會對消費者年年核保，如果消費者健康狀況不太理想就可能失去保障。很多保險公司合同上有“隨時可以核保后要求加費或拒�！保�一定要小心是否在繳費期后繼續(xù)投保時被要求加費或拒保。

　　如果產(chǎn)品有“保證續(xù)保”或者在規(guī)定期間內(nèi)續(xù)保的條款，就不用擔(dān)心這個問題。

　　純粹健康險價格降7成

　　與過去的返還型產(chǎn)品相比，“低價”成了新版健康險突出特點。以光大永明人壽為例，假如一位30歲的消費者購買保額10萬元的新健康險，需要花費將近4000元，而如果只是買一份純粹的健康險，花費大概在千元左右，降了7成。

　　“由于剔除了生存給付責(zé)任，單純的消費型健康險保費通常都會下降7成左右�！焙？当ｋU相關(guān)人士介紹說。

　　而長城人壽新年推出的金喜人生保險計劃中，也包含了一款新的返還型健康險——附加喜康特定疾病保險，與老版產(chǎn)品相比，18歲到30歲的消費者如果要保5萬元的保額，保費在100元，而過去則要125元左右。

　　記者經(jīng)過比較后發(fā)現(xiàn)，與舊版本相比，初了友邦的產(chǎn)品價格大約上漲了8％至10％外，其他公司新的組合型健康險價格基本沒有太大變化。

　　此外，擁有社會醫(yī)療保險的客戶在購買新健康險時還能享受9折左右的優(yōu)惠。

　　那么，普通消費者面對眾多的健康險產(chǎn)品該如何選擇呢？中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇表示，消費者在選擇保險產(chǎn)品時，不應(yīng)過度看重其分紅、理財功能，保險產(chǎn)品的本質(zhì)是保障，還應(yīng)回歸其保障功能。顯然，這也是保監(jiān)會為何叫停返還型健康險的主要原因。

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　　如何選擇健康險？

　　面對著琳瑯滿目的健康險產(chǎn)品，消費者到底該選擇何種產(chǎn)品，又該注意些什么呢？記者就此問題采訪了友邦保險北京分公司市場部相關(guān)負(fù)責(zé)人。

　　“購買重大疾病保險應(yīng)該是每個家庭的首選�！睋�(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，重疾保險是給付性的保險，一般來說10萬-20萬元的保額是一個比較基礎(chǔ)的保障。個人可依據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)承受能力購買相應(yīng)的保額。

　　在擁有了重疾保障后，可再選擇購買配套的普通疾病醫(yī)療保險，可以對患病期間所支付的住院費用和手術(shù)費用做出補償。根據(jù)《健康保險管理辦法》的要求，目前市場上已經(jīng)出現(xiàn)了根據(jù)客戶是否有社保而設(shè)計的住院費用補償保險。例如美國友邦北京分公司近期銷售的“友邦附加住院費用補償醫(yī)療保險”、“友邦附加手術(shù)費補償醫(yī)療保險”，客戶可根據(jù)自身的實際情況（即是否有社保）來選擇不同的醫(yī)療保險。

　　“消費者在購買前一定要認(rèn)真閱讀合同條款，特別要注意責(zé)任免除條款，了解自己的權(quán)利、義務(wù)，再結(jié)合自身的健康狀況和經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行理性購買�！痹撠�(fù)責(zé)人提醒消費者，首先，在購買任何的保險產(chǎn)品時，都應(yīng)如實地填寫自身的身體狀況和既往病史以及其他需告知事項。其次，要注意保障范圍。尤其是重疾產(chǎn)品，不同的重疾種類、判別標(biāo)準(zhǔn)都決定了其費率的不同。此外，還要特別留意等待期。商業(yè)健康保險中的重疾保險產(chǎn)品里都有3個月或半年的等待期。被保險人如果在等待期里發(fā)病，保險公司將不予賠付。