未來(lái)的十年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)健康、持續(xù)、穩(wěn)定地發(fā)展，這已成為人們的共識(shí)。隨著改革的進(jìn)一步深入，各種深層次的問題也將日益暴露，而且不能再像以往那樣隨意擱置。中央政府已經(jīng)意識(shí)到了這個(gè)問題，并且適時(shí)地提出了“科學(xué)發(fā)展觀”的目標(biāo)，力爭(zhēng)減輕改革過程中可能付出的各種代價(jià)。在這方面，加速發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，是一個(gè)值得重視的重要舉措。

　　改革開放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了高速發(fā)展的快車道。我國(guó)自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，保費(fèi)收入已從4.6億元人民幣增加到2500多億元人民幣，年平均增長(zhǎng)約35％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值9.7％的增長(zhǎng)速度。對(duì)外開放促進(jìn)了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的建立與完善，加快了中資保險(xiǎn)公司體制改革的進(jìn)步，推進(jìn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新。經(jīng)過20多年的改革與發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已實(shí)現(xiàn)了由獨(dú)家經(jīng)營(yíng)到多元化主體競(jìng)爭(zhēng)的轉(zhuǎn)變，形成了一個(gè)多家競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)壽并舉、全面開放的市場(chǎng)格局，初步完成了產(chǎn)業(yè)資本、市場(chǎng)、規(guī)則、技術(shù)、人才等方面的積累。

　　我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖然面臨著廣闊的發(fā)展機(jī)遇，但在發(fā)展過程中也存在著地區(qū)發(fā)展不平衡、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分、市場(chǎng)規(guī)則不完善、競(jìng)爭(zhēng)秩序不規(guī)范、管理體制不健全、保險(xiǎn)信息不對(duì)稱、有效供給不足、有效需求不足、產(chǎn)品單一、壽險(xiǎn)業(yè)面臨較嚴(yán)重的利差損以及粗放型經(jīng)營(yíng)管理、人才缺乏等新興市場(chǎng)共有的特點(diǎn)。特別是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)關(guān)鍵指標(biāo)仍低于世界平均水平，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)密度與深度不高。2003年我國(guó)保險(xiǎn)密度為300.3元人民幣，保險(xiǎn)深度為3.33％。而同期世界平均保險(xiǎn)密度為469.6美元（約合3887元人民幣），平均保險(xiǎn)深度為8.06％。日本人均6張壽險(xiǎn)保單，這也從一個(gè)側(cè)面說明我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與社會(huì)的真正需要比起來(lái)，還有許多文章可做。

　　我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)還是一個(gè)新興市場(chǎng)，因此我們可以站在巨人的肩膀上，直接學(xué)習(xí)世界保險(xiǎn)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，少走彎路。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要想“做大做強(qiáng)”并在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，惟有大力創(chuàng)新。保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)存問題與矛盾，很多都是在傳統(tǒng)體制和思維模式下產(chǎn)生的，由此創(chuàng)新成為必要手段。創(chuàng)新不僅可以解決保險(xiǎn)業(yè)在傳統(tǒng)體制和思維模式下產(chǎn)生的諸多問題和矛盾，更可以促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)和金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的新形勢(shì)。

　　20世紀(jì)60年代以來(lái)，面臨逐步飽和的市場(chǎng)，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)開始不斷地在保險(xiǎn)產(chǎn)品、市場(chǎng)營(yíng)銷、管理技術(shù)、組織制度、經(jīng)營(yíng)模式等方面進(jìn)行全面創(chuàng)新。到80年代已形成全球趨勢(shì)和浪潮。全球范圍內(nèi)千姿百態(tài)、層出不窮的保險(xiǎn)創(chuàng)新活動(dòng)，極大地促進(jìn)了保險(xiǎn)創(chuàng)新所在國(guó)的金融深化和金融保險(xiǎn)制度的整體變革，而且也為這些國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了持續(xù)不竭的動(dòng)力。歐美等一些發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司，基本上是投保人有需求，公司就能開發(fā)出所需要的產(chǎn)品。針對(duì)人類所面臨風(fēng)險(xiǎn)的變化和涌現(xiàn)的新投保需求，這一時(shí)期國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)還開發(fā)出一些承保對(duì)象、責(zé)任范圍等前所未有的險(xiǎn)種，來(lái)刺激和滿足人們多元化、個(gè)性化的保險(xiǎn)需求。但我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面顯得不足，現(xiàn)有的險(xiǎn)種，傳統(tǒng)的多，現(xiàn)代的少，大眾化的多，個(gè)性化的少。以家財(cái)險(xiǎn)為例，目前各公司的產(chǎn)品基本與20世紀(jì)80年代的條款費(fèi)率相差無(wú)幾。人民生活發(fā)生如此之大的變化，老的條款費(fèi)率顯然滿足不了人民群眾的需求。此外，新產(chǎn)品開發(fā)周期過長(zhǎng)也影響了產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)度。

　　中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展推動(dòng)了公眾的富裕程度和教育水平不斷提高，客戶需求變得日益多樣化，傳統(tǒng)的同質(zhì)化的大眾市場(chǎng)逐步為需求迥異的細(xì)分市場(chǎng)所代替。未來(lái)十年，中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)入客戶至上的市場(chǎng)導(dǎo)向時(shí)代，如何區(qū)隔細(xì)分市場(chǎng)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，以滿足不同類別、不同層次客戶的各種需求，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在激烈競(jìng)爭(zhēng)中制勝的法寶。客戶需求的多樣化和市場(chǎng)主體的多元化趨勢(shì)，迫切要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)區(qū)分的功能上多下工夫，別出心裁，滿足客戶需求。