銀保產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司重要保費(fèi)收入來源之一，各家保險(xiǎn)公司對其歷來都非常重視。目前銀保產(chǎn)品的發(fā)展受到三個(gè)方面問題的制約，需要引起業(yè)內(nèi)人士的重視。

　　首先是產(chǎn)品種類單一，消費(fèi)者缺乏選擇的余地�？v觀當(dāng)今市場上各家保險(xiǎn)公司推出的銀保產(chǎn)品中95％以上都是兩全分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且高度同質(zhì)。各公司在開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)多是把目光盯在同業(yè)公司推出的產(chǎn)品上，對現(xiàn)有產(chǎn)品的非關(guān)鍵性條款進(jìn)行簡單的修改后重新包裝推出，加之分紅產(chǎn)品的紅利無法預(yù)測，保險(xiǎn)價(jià)格無從比較，從而導(dǎo)致了銀行（代理人員）在保險(xiǎn)銷售的過程中起著決定性作用，并由此導(dǎo)致了銀行手續(xù)費(fèi)的惡性競爭、誠信缺失、欺騙誘導(dǎo)行為俯拾皆是，各種糾紛紛至沓來。

　　其次是分紅產(chǎn)品面對分紅壓力。我國消費(fèi)者對保險(xiǎn)存在一定程度的偏見，而且普遍存在不了解保險(xiǎn)功能的情況。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)作為銀行保險(xiǎn)銷售的主要產(chǎn)品，應(yīng)該讓消費(fèi)者理智地根據(jù)自己的需求選擇購買�？赡壳敖鹑诘目焖侔l(fā)展與普遍消費(fèi)者對金融產(chǎn)品和工具的認(rèn)識(shí)了解不能同步，所以他們對金融產(chǎn)品和工具的選擇主要依靠自己日常收集的零散信息進(jìn)行判斷，存在一定的盲目性和搖擺性，使一些素質(zhì)低下的銷售代理人員有了可趁之機(jī)。他們利用消費(fèi)者對銀行信譽(yù)充滿信心，進(jìn)而對銀行職員的建議表示認(rèn)可的情況下信口雌黃。面對儲(chǔ)蓄者，在銀行職員的口中，保險(xiǎn)不再是保險(xiǎn)，基金也不再是基金，而是變成了一種純粹的投資工具。變?yōu)橥顿Y工具的分紅保險(xiǎn)由于過多地強(qiáng)調(diào)了分紅的預(yù)期使保險(xiǎn)公司面對了相當(dāng)?shù)姆旨t壓力。眾所周知，分紅保險(xiǎn)紅利的來源主要集中在死差益、利差益和費(fèi)差益。但從我國目前的狀況來看，由于分紅保險(xiǎn)普遍存在放松核保的問題，獲得死差益的可能性不大，同時(shí)由于我國監(jiān)督管理部門對保險(xiǎn)資金投資的政策限制，并且由于資本市場的高風(fēng)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)公司在資本市場上的經(jīng)驗(yàn)不足，因此，獲得較高利差益的壓力很大。有資料顯示：2001年保險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益率為4.3％，2002年為3.14％，2003年不足3％，扣除相應(yīng)的費(fèi)用后再比較保單的預(yù)定利率，利差益也不高。再從費(fèi)用來看，我國銀保的激烈競爭，引發(fā)了銀行代理手續(xù)費(fèi)的惡性競爭，代理手續(xù)費(fèi)從2％－3％攀升到5％－6％，有的甚至更高，極大地削弱了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本優(yōu)勢，這樣一來，保險(xiǎn)公司的營運(yùn)費(fèi)用極有可能超過預(yù)定費(fèi)用，造成費(fèi)差損。綜上所述，銀行保險(xiǎn)一方面迫使保險(xiǎn)公司維持無利潤或低利潤運(yùn)行，另一方面保戶實(shí)際得到的分紅也達(dá)不到預(yù)期水平，從而引發(fā)了公眾對銀行和保險(xiǎn)公司的信用危機(jī)，始作俑者應(yīng)為各公司間的惡性競爭。

　　第三是固定回報(bào)類產(chǎn)品面對加息壓力。由于保險(xiǎn)公司在銀行保險(xiǎn)銷售分紅產(chǎn)品的成功，部分保險(xiǎn)公司看到消費(fèi)者事實(shí)上只是對分紅保險(xiǎn)可能提供更多的“利息”感興趣，因此，在分紅保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上又推出了固定回報(bào)類產(chǎn)品。即給消費(fèi)者一個(gè)固定的略高于銀行存款的利率，并附有相關(guān)的保險(xiǎn)責(zé)任，固定回報(bào)類產(chǎn)品在排除了分紅這一不確定因素后，從某種程度上使消費(fèi)者的利益得到了保證。但對于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營來說，在資本市場低迷的時(shí)期，公司的核算壓力就加大了。在利率升高時(shí)期，產(chǎn)品的固定回報(bào)吸引力降低，消費(fèi)者拒絕產(chǎn)品。在2004年10月，銀行利率在經(jīng)歷了長達(dá)7年的降息周期之后首次上升，銀行保險(xiǎn)的固定回報(bào)類產(chǎn)品幾乎無人問津。