近日，一份《關(guān)于進(jìn)一步防范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與證券公司業(yè)務(wù)往來相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通知》下發(fā)至各金融機(jī)構(gòu)，雖未對(duì)外公開，卻讓銀行對(duì)此非常重視，部分商業(yè)銀行已根據(jù)這份文件進(jìn)行了貸款炒股違規(guī)行為的自查工作。不過銀行表示，對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制一直是銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的重中之重，房貸資金流入股市部分因?yàn)殂y行貸款資金流向監(jiān)控有薄弱環(huán)節(jié)，但一些急功近利的投資者也需對(duì)此負(fù)責(zé)。

　　

　　自查行動(dòng)已展開

　　針對(duì)近半年內(nèi)商業(yè)銀行房貸業(yè)務(wù)急劇上升的情況，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布通知嚴(yán)令禁止信貸資金被挪用入市，并指出春節(jié)后住房按揭貸款將成檢查重點(diǎn)。如發(fā)現(xiàn)違規(guī)貸款，銀行對(duì)此應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。據(jù)銀行內(nèi)部人士透露，通知明確要求，“嚴(yán)格禁止任何企業(yè)和個(gè)人挪用銀行信貸資金直接或間接進(jìn)入股市，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得貸款給企業(yè)和個(gè)人買賣股票。若發(fā)現(xiàn)挪用貸款買賣股票行為，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要采取及時(shí)、必要的措施立即收回貸款�！�

　　在具體內(nèi)容上，通知還要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)借款人動(dòng)因、貸款用途、還款來源等情況的審核，另要加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款的資金跟蹤檢查，保證貸款資金按合同約定使用。銀行要對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)采取有效的后評(píng)價(jià)制度，對(duì)資金動(dòng)向?qū)崟r(shí)監(jiān)控。

　　據(jù)記者了解，滬上多數(shù)銀行在接到通知后，在全行內(nèi)發(fā)了內(nèi)部文件，中信銀行在文件中要求各分行、支行等相關(guān)部門嚴(yán)格貸款審批，嚴(yán)控貸款資金流向，謹(jǐn)防貸款資金用于炒股等投機(jī)用途。

　　工商銀行也要求各支行加強(qiáng)貸款審核力度，并劃定違約相關(guān)責(zé)任。另一家大銀行表示，資金部已在落實(shí)通知內(nèi)容，并向上海市銀監(jiān)局上報(bào)了貸款數(shù)據(jù)。

　　交行、民生、招行表示銀行原先就采取了較為嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制流程，對(duì)于貸款人一致要求其備齊各類證件如房屋購買合同原件和復(fù)印件等，都是見證才放貸，并且每筆貸款都詳細(xì)留底，而貸后的資金監(jiān)控也不曾間斷。這些銀行的發(fā)言人表示，銀行將延續(xù)嚴(yán)格的貸款審核，不會(huì)因?yàn)檎�府檢查而有所變動(dòng)。

　　民生銀行上海市分行特別強(qiáng)調(diào)，他們的風(fēng)險(xiǎn)控制非常完善，對(duì)于貸款動(dòng)向幾乎能100%控制。

　　據(jù)民生銀行上海市分行介紹，早在2005年，該行就根據(jù)上海銀監(jiān)局的要求，專門成立了合規(guī)管理委員會(huì)，并在滬上銀行業(yè)中率先成立了合規(guī)部，加強(qiáng)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的事前和事中識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測和控制。并先后編制了《管理范本》、《內(nèi)部控制制度》、《風(fēng)險(xiǎn)控制操作規(guī)范》等80多個(gè)規(guī)章制度，還為每個(gè)崗位編寫了崗位說明書，對(duì)所有業(yè)務(wù)品種和各項(xiàng)管理工作都制定了詳盡完整的作業(yè)手冊(cè)和作業(yè)指導(dǎo)書。在風(fēng)險(xiǎn)控制中，建立了“流程化”風(fēng)險(xiǎn)控制模式，通過施行授信風(fēng)險(xiǎn)控制流程化管理、會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制流程化管理，也就是雙重保險(xiǎn)。

　　其他銀行也表示，信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制問題不是平地高樓，從銀監(jiān)會(huì)推出《內(nèi)部控制評(píng)價(jià)辦法》和上海銀監(jiān)局發(fā)布《合規(guī)指導(dǎo)意見》之時(shí)，各家銀行就對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行了重造和完善，銀行內(nèi)部已建立了一套完善的制度，而對(duì)于貸款也是有根有據(jù)的。

　　查處困難違者嚴(yán)罰

　　既然銀行都信誓旦旦地聲稱自己的風(fēng)險(xiǎn)控制體制完善，那么那些違規(guī)貸款是怎樣流出來的呢？銀行表示，并不是銀行放貸不嚴(yán)，而是投資者如有心違規(guī)貸款，挪作他用，銀行還是較難發(fā)現(xiàn)的。據(jù)悉，在股市上揚(yáng)時(shí)，不少投資者積極申請(qǐng)住房貸款，在提交貸款用途時(shí)，投資者用再購房、裝修為理由，將銀行貸款用于炒股。

　　目前，用房產(chǎn)籌錢炒股主要有三類，用自有房產(chǎn)做抵押向銀行貸款；把正在還房貸的房產(chǎn)向銀行進(jìn)行加按揭；以房產(chǎn)做抵押向典當(dāng)行借貸。此外，一部分投資者通過信用卡透支取現(xiàn)、利用部分銀行“加按揭”或“循環(huán)貸”等創(chuàng)新授信業(yè)務(wù)、包括保單質(zhì)押在內(nèi)的貸款炒股。

　　不少投資人認(rèn)為銀行貸款利率年息只有6%至7%，典當(dāng)汽車、典當(dāng)房子的月綜合費(fèi)率一般都在3%左右，年息能達(dá)到30%，成本較大，同樣抵押房產(chǎn)，銀行比較合算，導(dǎo)致了有些銀行貸款比平時(shí)增長數(shù)倍。

　　要控制貸款動(dòng)向說得容易做時(shí)難。“銀行明面上的手續(xù)肯定做得很全，沒有什么抵押的話，信貸員也不可能讓客戶貸款，但是貸款的理由與貸款資金的流向不符，銀行比較難發(fā)現(xiàn)，不可能將客戶所有的資金流向全都掌控�！币晃粐�有商業(yè)銀行的人士表示，“我們的客戶報(bào)告他現(xiàn)在有多少錢，每筆錢干什么去了。有的情況是，客戶用貸款的一部分去炒股，而他仍能按時(shí)還款。也有的是客戶本身有錢，原來無需借錢的現(xiàn)在開始借錢，把自己原有的錢拿去炒股。這些情況是銀行無法徹底掌握的�！�

　　該人士還指出：“通過個(gè)人消費(fèi)貸款渠道流入股市的資金規(guī)模比較有限，而集團(tuán)企業(yè)也是監(jiān)控重點(diǎn)。但是這也比較難查，集團(tuán)企業(yè)內(nèi)部操作路徑不透明，給銀行工作帶來不便�，F(xiàn)在各家銀行都有較完備的貸后管理體系，專門監(jiān)控企業(yè)或個(gè)人貸款后資金使用，但是仍有不少薄弱環(huán)節(jié)，有些漏洞也不是一下能補(bǔ)上的。”

　　據(jù)了解，銀監(jiān)會(huì)發(fā)放的通知要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)，要加大清收力度，采取有效法律手段，依法維護(hù)銀行債權(quán)和利益，最大限度減少風(fēng)險(xiǎn)和損失。

　　銀行紛紛表示，違規(guī)資金一旦查出，銀行不會(huì)輕易放過。對(duì)于違規(guī)的企業(yè)或個(gè)人，銀行將終止其所有貸款，并限期要求將全部貸款還清，并調(diào)低貸款客戶的信用，上報(bào)有關(guān)機(jī)構(gòu)，其違規(guī)記錄將被載入征信管理系統(tǒng)。而新施行的《中華人民共和國刑法修正案》中明文規(guī)定，騙貸者最多可被處3年以上7年以下有期徒刑，并處罰金。

　　僥幸心理促成風(fēng)險(xiǎn)

　　貸款流入股市固然銀行要負(fù)責(zé)任，但是投資者的僥幸心理恐怕是推動(dòng)違規(guī)操作的根本原因。

　　“銀行貸款利率年息只有6%至7%，只要做到一兩個(gè)漲停就有得賺。”在股市最牛的時(shí)候，有不少投資者是這樣想的，在股市上漲速度最快的時(shí)候，個(gè)股不到三個(gè)月就能翻番，還貸之后還能大豐收。打這種算盤的投資者們只看到股市盈利的一面，而未顧慮股市下跌的風(fēng)險(xiǎn)。但在最近股市連連下跳一百五六十點(diǎn)，如果此時(shí)借款炒股的投資者沒有還清貸款或被套牢，那么他們現(xiàn)在就生活在水深火熱之中。

　　股市漲跌是硬幣的兩面，投資者須辯證地看待問題。用貸款來做股票等風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目看上去收益很大，但其存在的風(fēng)險(xiǎn)更大。并且，作為一種消費(fèi)貸款，銀行是不允許消費(fèi)者投資炒股和購買基金的，因?yàn)橥顿Y有風(fēng)險(xiǎn)，一旦失敗很難償還銀行貸款，所以貸款炒股者不但承擔(dān)市場風(fēng)險(xiǎn)，還需承擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　這種行為的產(chǎn)生，是由于投資者急功近利的心態(tài)，缺乏一種健康的投資習(xí)慣與合理的資產(chǎn)配置。不少理財(cái)專家提醒，雖然有膽量去融資的人通常具有一定投資經(jīng)驗(yàn)，也有一些人獲利豐厚，但畢竟股市有風(fēng)險(xiǎn)，千里馬還有馬失前蹄的時(shí)候，曾有不少國際知名的機(jī)構(gòu)就因股市波動(dòng)賠得傾家蕩產(chǎn)，更何況是普通的投資者。

　　理財(cái)師建議，一個(gè)成熟的理財(cái)計(jì)劃需針對(duì)投資者承受風(fēng)險(xiǎn)的能力而制定，資產(chǎn)應(yīng)該放在不同的籃子里，股票、基金、國債和儲(chǔ)蓄要分層次配置，才能兼顧收益和風(fēng)險(xiǎn)。一位好的投資者不是用資金賭博，而是做好風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，即便非�？春霉墒校�也要控制好比例，把風(fēng)險(xiǎn)鎖定在合理范疇內(nèi)。

　　股市現(xiàn)在正處于調(diào)整，牛市很可能還會(huì)繼續(xù)上揚(yáng)，投資者在經(jīng)歷了先前的沖動(dòng)心情后，如能調(diào)整心態(tài)，規(guī)范理財(cái)行為，才能在以后的投資道路上越走越順。