商業(yè)健康保險(xiǎn)與醫(yī)療保障制度密切相關(guān)，兩者互相影響。國(guó)家醫(yī)療保障制度的改革會(huì)影響健康保險(xiǎn)的發(fā)展；健康保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)供給的不足，豐富和完善整個(gè)中國(guó)的醫(yī)療保障體系。

　　“商業(yè)健康保險(xiǎn)公司如何與政府同心協(xié)力，共同推進(jìn)公共醫(yī)療體制改革進(jìn)程，并在發(fā)展公共醫(yī)療體系的同時(shí)壯大自己？各國(guó)面臨的問(wèn)題不同，解決方案也不盡相同。中國(guó)的健康保險(xiǎn)將會(huì)探索出一條具有中國(guó)特色的發(fā)展之路�！�

　　在日前由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)主辦的“健康保險(xiǎn)管理國(guó)際研討會(huì)”上，會(huì)議的承辦方，英國(guó)保柏（BUPA）集團(tuán)國(guó)際業(yè)務(wù)拓展總監(jiān)安德魯•凱迪先生的此番話道出了研討會(huì)的主題。

　　當(dāng)前，“看病難、看病貴”已成為廣大人民群眾最為關(guān)切的社會(huì)問(wèn)題�！秶�(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》指出，商業(yè)保險(xiǎn)是我國(guó)社會(huì)保障體系的重要組成部分，商業(yè)健康保險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)中大有可為。然而，面臨有巨大發(fā)展?jié)摿Φ慕】当ｋU(xiǎn)市場(chǎng)，業(yè)界學(xué)者卻發(fā)出了如此感嘆，“商業(yè)健康險(xiǎn)有太多空間沒(méi)有拓展，有太多事情要做”。

　　“模式之爭(zhēng)”：社保、醫(yī)療、保險(xiǎn)目標(biāo)不統(tǒng)一

　　“商業(yè)健康保險(xiǎn)與醫(yī)療保障制度密切相關(guān)，兩者互相影響。國(guó)家醫(yī)療保障制度的改革會(huì)影響健康保險(xiǎn)的發(fā)展；健康保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)供給的不足，豐富和完善整個(gè)中國(guó)的醫(yī)療保障體系�！贝舜窝杏憰�(huì)上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝提出，打破行業(yè)和部門(mén)利益，促進(jìn)保險(xiǎn)與醫(yī)療、社保與商保、管理與服務(wù)等多領(lǐng)域的有機(jī)結(jié)合。

　　這也正是此次研討會(huì)中外專(zhuān)家的共識(shí)。就如何切實(shí)解決“看病難、看病貴”，近來(lái)在社會(huì)上也引發(fā)了新一輪的“醫(yī)改之爭(zhēng)”。而醫(yī)療體制改革最終向什么方向走？早在幾年前相關(guān)部門(mén)進(jìn)行了大量的研討，希望能借鑒國(guó)外的成功模式，于是有了衛(wèi)生部門(mén)青睞“英國(guó)模式”、社保部門(mén)偏愛(ài)“德國(guó)模式”、保險(xiǎn)行業(yè)探索“美國(guó)模式”之說(shuō)。盡管有關(guān)部門(mén)對(duì)“模式之爭(zhēng)”之說(shuō)進(jìn)行了否認(rèn)，并重申將探索中國(guó)特色的醫(yī)改之路，但國(guó)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為：“模式之爭(zhēng)”反映了部門(mén)、行業(yè)發(fā)展目標(biāo)的不統(tǒng)一�！笆紫仁悄繕�(biāo)，人們一定會(huì)在自己要達(dá)到的目標(biāo)下考慮采用哪種模式能更快地發(fā)展。由于各部門(mén)、行業(yè)目標(biāo)不統(tǒng)一，因此所偏愛(ài)的模式就不盡相同�！�

　　目前在中國(guó)的市場(chǎng)上，無(wú)論是對(duì)社會(huì)醫(yī)保還是商業(yè)健康保險(xiǎn)，最大的挑戰(zhàn)是醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)效能低下。如何為大家提供一個(gè)高效的醫(yī)療服務(wù)系統(tǒng)？保柏公共政策總監(jiān)馬克•巴塞特表示，“首先必須明確基本社會(huì)醫(yī)療保障覆蓋什么，什么留給市場(chǎng)，讓商業(yè)健康險(xiǎn)來(lái)發(fā)揮作用，如何建立起醫(yī)療機(jī)構(gòu)與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制，在今后的醫(yī)改中顯得特別重要�！�

　　陳文輝強(qiáng)調(diào)：“醫(yī)療保障體系應(yīng)該是多層次、多支柱的，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康險(xiǎn)各自發(fā)揮優(yōu)勢(shì)資源，實(shí)現(xiàn)多種保障目標(biāo)，滿足人民群眾多元化的醫(yī)療保障需求。在醫(yī)療保障體系建設(shè)中，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)按照‘廣覆蓋、低保障’原則，重點(diǎn)解決城鎮(zhèn)居民的基本醫(yī)療保障問(wèn)題，體現(xiàn)社會(huì)公平；商業(yè)健康保險(xiǎn)以個(gè)人和企業(yè)籌資為主，按照客戶需求‘量身定做’，提供多元化、差異化的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，體現(xiàn)服務(wù)與效率。它們應(yīng)該職責(zé)明確，邊界清晰，相互銜接，相互補(bǔ)充�！�

　　國(guó)際借鑒：發(fā)展模式與政府目標(biāo)如影隨形

　　1947年創(chuàng)立于英國(guó)的保柏（BUPA）集團(tuán)目前為190個(gè)國(guó)家的820萬(wàn)名顧客提供健康和保健服務(wù)，并在泰國(guó)、西班牙、沙特阿拉伯、澳大利亞和香港等地都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)�？隙ǖ卣f(shuō)，英國(guó)、澳大利亞、沙特阿拉伯、西班牙等國(guó)國(guó)情不同，公共醫(yī)療體系發(fā)展的目標(biāo)也不一樣，那么，作為商業(yè)健康保險(xiǎn)公司，如何找到自己的發(fā)展空間，并持續(xù)做大？

　　“英國(guó)的國(guó)民衛(wèi)生服務(wù)體系90％的投資來(lái)源于政府，商業(yè)醫(yī)療體系發(fā)揮的空間并不大，政府通過(guò)稅收政策的調(diào)節(jié)來(lái)推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)�！瘪R克介紹，保柏公司一直致力于協(xié)助英國(guó)政府進(jìn)行公共醫(yī)療體系的改革。針對(duì)英國(guó)公共醫(yī)療資金供給和實(shí)際需求之間存在的差距，保柏為英國(guó)政府提供了增加對(duì)國(guó)民衛(wèi)生服務(wù)體系公共醫(yī)療資金投入以及發(fā)展新的資金管理模式的建議，并通過(guò)自身的努力為客戶提供高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)。在英國(guó)保柏有25家醫(yī)院（1400個(gè)床位），299家療養(yǎng)院，200萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)客戶。

　　“澳大利亞政府提出‘建立一個(gè)平衡的、國(guó)民均可負(fù)擔(dān)的醫(yī)療保障體系’目標(biāo)，在這個(gè)體系中政府的支出占2/3�！睆陌驳卖�•凱迪介紹中，人們可以看出，在澳大利亞政府醫(yī)療保障體系改革中，政府目標(biāo)和稅收激勵(lì)措施的改變，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展影響之大�！吧程匕⒗�伯的公共醫(yī)療體系目標(biāo)是面向沙特國(guó)民全面保障，但政府對(duì)占總?cè)丝?5％的外籍人員提出必須購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，這為商業(yè)健康保險(xiǎn)提供了發(fā)展空間，也為政府的財(cái)政支出提供了很好的平衡，使稅收真正地用于國(guó)民，同時(shí)通過(guò)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展提供的資金保障及基礎(chǔ)設(shè)施完善解決了外籍人員醫(yī)療問(wèn)題�！卑驳卖斦J(rèn)為，中國(guó)政府也可借鑒這個(gè)經(jīng)驗(yàn)推動(dòng)健康保險(xiǎn)發(fā)展。

　　中國(guó)探索：與政府合作，尋找發(fā)展空間

　　在政府醞釀下一輪醫(yī)療改革之際，積極促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)及醫(yī)療衛(wèi)生部門(mén)有機(jī)結(jié)合，使商業(yè)健康保險(xiǎn)能夠在政府解決“看病難，看病貴”的問(wèn)題中發(fā)揮更大的作用，是近幾年中國(guó)保監(jiān)會(huì)推動(dòng)健康保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)思想。陳文輝強(qiáng)調(diào)，保監(jiān)會(huì)將從四個(gè)方面推進(jìn)健康保險(xiǎn)發(fā)展：一是走專(zhuān)業(yè)化發(fā)展的道路。二是探索醫(yī)保合作的有效模式。三是拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高供給能力，擴(kuò)大覆蓋范圍。四是積極爭(zhēng)取國(guó)家支持政策。陳文輝希望能借鑒國(guó)際上成熟的經(jīng)驗(yàn)。例如，對(duì)鼓勵(lì)發(fā)展的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征營(yíng)業(yè)稅和所得稅，對(duì)政策性健康保險(xiǎn)給予補(bǔ)貼等。

　　研討會(huì)上，有專(zhuān)家認(rèn)為，推動(dòng)健康保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，關(guān)鍵要有專(zhuān)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)理念和專(zhuān)業(yè)化技術(shù)，而這正是目前健康保險(xiǎn)發(fā)展的“軟肋”。所謂專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，即設(shè)立獨(dú)立的核保、理賠、精算、定價(jià)系統(tǒng)，目前我國(guó)健康保險(xiǎn)60％－70％的業(yè)務(wù)是附屬在壽險(xiǎn)系統(tǒng)中，這也是為什么國(guó)內(nèi)健康保險(xiǎn)定價(jià)及運(yùn)行成本居高不下、而服務(wù)做不好的原因。沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，難以在與政府和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作中掌握話語(yǔ)權(quán)�！芭c政府積極合作，尋找自己的發(fā)展空間，這是一個(gè)經(jīng)驗(yàn)�！彼麖�(qiáng)調(diào)。

　　“近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮精算技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、專(zhuān)業(yè)服務(wù)等方面的資源優(yōu)勢(shì)，積極參與政府新農(nóng)合試點(diǎn)工作，積極開(kāi)展職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，積累了較為豐富的參與社會(huì)管理的成功經(jīng)驗(yàn)�！标愇妮x介紹。但他同時(shí)也認(rèn)為，健康保險(xiǎn)發(fā)展在完善醫(yī)療保障體系的運(yùn)行機(jī)制，提高運(yùn)作效率，降低運(yùn)行成本，提升服務(wù)能力上做得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，因此才需要不斷的探討、借鑒與探索。

　　中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)到了一個(gè)需要站在超越保險(xiǎn)的高度，以更開(kāi)放的心態(tài)積極與政府及相關(guān)部門(mén)合作，真正轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、提升技術(shù)水平，才能實(shí)現(xiàn)新的跨越的發(fā)展階段，健康保險(xiǎn)發(fā)展尤其如此。