隨著經濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，中國的信貸市場整體規(guī)模也持續(xù)快速增長，其中個人信貸業(yè)務發(fā)展尤為迅猛。根據中國銀行業(yè)協會的數據，以信用卡為例，截至2017年末，信用卡已累計發(fā)行7.9億張，過去九年間的年均增速為17.4%。自2013年以來，中國的互聯網金融和消費金融的市場規(guī)模也迅速擴大。同時期企業(yè)信貸規(guī)模也在逐年增長，但伴隨著企業(yè)信貸規(guī)模增長的還有金融機構的不良貸款率。以商業(yè)銀行為例，據中國銀保監(jiān)會發(fā)布的數據，中國商業(yè)銀行的不良貸款率由2014年一季度末的1.04%上升到2018年四季度末的1.83%，對應的不良貸款余額升到2.03萬億元。

風控是金融業(yè)務的核心之一，而征信作為金融風控的基礎工具，其重要性不必多言。信貸業(yè)務規(guī)模的不斷增加需要征信體系作為支撐，而新型信貸業(yè)務的快速發(fā)展以及不良貸款等問題的日益顯現，則對征信體系的完善提出了更高的要求。

個人征信是自然人在現代經濟社會中重要的信用指標，為適應全國集中統一的個人信貸市場發(fā)展的需要，防范住房貸款、消費貸款、信用卡業(yè)務的信用風險，人民銀行在1997年進行的上海試點基礎上，積極推動建立全國集中統一的個人征信系統，2006年個人征信系統在全國聯網運行。

根據人民銀行征信中心數據顯示，2012年我國個人征信系統記錄的自然人為8.2億人，2015年記錄的自然人人數達到8.8億。2019年3月10日，央行副行長陳雨露在答中外記者問時提到，目前我國征信系統已經記錄了9.9億自然人的信用信息，個人信用報告日均查詢次數達到555萬次，相較于2015年披露的日均查詢次數173萬次增長221%，年均復合增長率超過47%。

目前我國正在積極推進個人征信系統的完善，從個人征信系統覆蓋的自然人數量來看，正處在穩(wěn)定增長階段，日均查詢次數快速提高。同時中國人民銀行征信中心已試運行新版?zhèn)�人征信報告，近期可能正式上線。新版報告采集信息將更細化、更全面、更精準，展示更多的個人信用記錄。2019年中國個人征信查詢市場規(guī)模將達180億元。至2020年中國個人征信查詢市場規(guī)模將突破200億元，2022年中國個人征信查詢市場規(guī)模將突破了300億元，在此基礎上，我國個人征信查詢市場規(guī)模會逐步提高，年均增速維持在20%左右，預計到2024年中國個人征信查詢市場規(guī)模將增長至440億元左右。

從全球范圍內來看，征信行業(yè)的主要模式大致分為三類，包括政府主導型、市場主導型和會員制。

中國與歐洲大部分國家的征信行業(yè)不同，其模式并不以盈利為目的。行業(yè)的整體格局是以中國人民銀行為主，民營征信機構為輔。中國人民銀行征信中心主導建設了中國征信系統，從各金融機構、企事業(yè)單位等采集企業(yè)和個人信用信息，建立了企業(yè)及個人信用信息集中的檔案庫，并對外提供有條件查詢。

在美國、英國和加拿大等市場主導型國家中，行業(yè)的整體格局則是以商業(yè)化征信機構為主，這些機構可以對企業(yè)或個人信用信息進行采集和數據加工，以產出信用報告并賺取收益。在這種模式中，政府機構的主要作用在于制定征信行業(yè)的法律法規(guī)，以及監(jiān)督法律法規(guī)的執(zhí)行。

在會員制模式下，行業(yè)協會主導建設非盈利的中心化的信用平臺，協會會員上傳己方掌握的企業(yè)或個人信用數據至平臺，并可以通過該平臺查詢其他會員機構上傳的信用數據。目前會員制模式的代表國家有日本。

中國人民銀行于1997年開始建設銀行信貸登記咨詢系統，2002年系統建設完畢，并完成“總行-省市-地市”三級覆蓋。2004年到2006年，中國人民銀行將銀行信貸登記咨詢系統改造為企業(yè)征信系統，同時建設完成了個人征信系統。

雖然中國人民銀行主導的征信系統已于2006年上線，但對中國整體的征信行業(yè)而言，其快速并且規(guī)范化地發(fā)展卻始于2013年，因為在這一年頒布了《征信業(yè)管理條例》和《征信機構管理辦法》，同時中國的互聯網金融行業(yè)也已呈現出迅猛發(fā)展的潛力。

由于企業(yè)征信采取備案制，門檻遠低于個人征信業(yè)務，于是在2014年，嗅到商機的眾多機構積極地在中國人民銀行各分支機構開展征信備案工作，而等到首張個人征信牌照落地百行征信，已是四年之后的2018年。

由于非盈利、非市場化的定位，中國人民銀行征信中心現有數據的覆蓋率比較有限，仍存在許多信用白戶。

另外，中國人民銀行征信中心對于接入機構的要求比較高，多數非銀金融機構達不到其門檻，無法接入征信系統，造成中國人民銀行征信系統對近年來興起的互聯網金融和消費金融行業(yè)缺乏覆蓋的現實。

但實際上這些新興金融領域發(fā)展時間短、增速快，正處在需要嚴格的風控來支持其平穩(wěn)發(fā)展的階段。這兩年來P2P平臺“暴雷”的事件較多，其中有相當一部分原因就是因為盲目擴張、風控不嚴導致的，給投資者帶來了損失。

同時，由于存在著對數據的巨大渴求，而又缺乏相應的渠道獲取數據，所以部分金融機構被迫從非正規(guī)渠道購買數據，但往往此類非正規(guī)渠道數據存在質量差、滲水嚴重等問題，無法滿足開展后續(xù)數據分析服務的要求。

另外，由于信息不對稱，金融機構無法獲得詳實的中小企業(yè)信用信息，導致中小企業(yè)長期受到融資難、融資貴問題的困擾。如果能夠通過信息的流轉、共享，幫助金融機構建立對中小企業(yè)準確的信用畫像，就可以解決中小企業(yè)長期面臨的融資問題。

對于新興金融行業(yè)內的機構來說，一是自身達不到接入中國人民銀行征信系統的門檻，二是市場上沒有合適的商業(yè)化征信機構。因此，可否參照日本的會員制模式，由行業(yè)內的各機構共享征信數據呢?

答案是，有困難但并非不可能。需要克服的最主要難題就是各機構間一直以來存在的信任問題——各方不愿將己方的數據與他方共享，寧愿將其握在手中，最終導致形成“數據孤島”，使得“多頭借貸”、“騙貸”等欺詐事件和信用違約等失信事件時有發(fā)生，不良貸款率居高不下。

因此，如果能解決信任問題，打通“數據孤島”，在保證數據所屬方利益的情況下，讓征信數據在金融機構間規(guī)范化地流動、共享，并在此基礎上開展大數據分析，以滿足行業(yè)多元化、個性化的征信需求，則會成為未來中國征信業(yè)的發(fā)展方向。