我國城商行歷經(jīng)20多年的發(fā)展，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行的重要組成部分，是我國銀行體系中最具活力的機構之一。在過去的數(shù)年間，城商行打破了銀行業(yè)的壟斷經(jīng)營，化解了地方金融風險，完善了現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，對地方經(jīng)濟和我國銀行改革起到了不可忽視的促進作用。近年來，城商行在宏觀經(jīng)濟增速趨緩、息差收窄、金融脫媒等背景下，從極速擴張轉變?yōu)榉�(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展狀態(tài)，2018年我國有5家城商行進行IPO。未來我國的城商行將立足當?shù)亟?jīng)濟突出特色經(jīng)營。

銀行發(fā)展至今歷經(jīng)三個發(fā)展階段

城市商業(yè)銀行自組建以來，在促進銀行業(yè)競爭格局的形成和發(fā)展、完善金融體系結構、提高金融市場配置資金效率等方面起著不可替代的重要作用。近年來城市商業(yè)銀行堅持“服務地方經(jīng)濟、服務小微企業(yè)、服務城鄉(xiāng)居民”的市場定位，積極推進轉型升級，已經(jīng)發(fā)展為我國多層次金融系統(tǒng)內(nèi)的第三梯隊，成為舉足輕重的組成部分。我國城市商業(yè)銀行從興起到現(xiàn)在經(jīng)歷三個階段：

城商行是化解地方金融風險的產(chǎn)物，由于社會經(jīng)濟體制的雙軌制，以及城信社自身經(jīng)營管理不規(guī)范等因素，從上世紀80年代中后期開始，許多城信社管理混亂，風險問題日益突出。在完成消除歷史風險目標之后，城商行近年來定位逐漸清晰，逐漸在地方經(jīng)濟的發(fā)展中起著重要的支撐作用。除此之外，城商行還完善了我國現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，活躍了金融市場以及城商行在20多年發(fā)展歷程中，經(jīng)歷了一系列改革，在優(yōu)化產(chǎn)權結構、完善治理機制、重塑地方金融發(fā)展格局等三個重要方面進行的體質(zhì)機制改革，為我國商業(yè)銀行市場化改革提供了有益探索。

掛牌銀行數(shù)量趨于穩(wěn)定

根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2010-2018年，我國城商行數(shù)量逐漸下降，已經(jīng)趨于穩(wěn)定。截至2018年末，我國共有134家城商行。

資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定

城商行不良貸款率自2005年起大幅下降，在2011年達到最低點0.8%，但隨后逐年小幅上升，在2018年達到1.79%。雖然城商行不良貸款率表現(xiàn)出上升趨勢，但依然遠低于其他類型商業(yè)銀行。總體而言，城商行資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。

2018年有5家城商行IPO

IPO方面，2018年我國共有5家城市商業(yè)銀行上市。IPO的優(yōu)勢在于可以一次性大規(guī)模補充核心一級資本，但上市條件嚴格，程序復雜，耗時長，不適用于中小城商行，不是常規(guī)的資本補充工具。

未來城商行將立足當?shù)亟?jīng)濟突出特色經(jīng)營

我國城商行需通過把握自身規(guī)模小、經(jīng)營靈活的特點，學習美國社區(qū)銀行的經(jīng)驗，充分發(fā)揮其地域優(yōu)勢和人緣優(yōu)勢，立足當?shù)兀�根�?jù)當?shù)卣�治、�?jīng)濟和文化特點，開展特色化經(jīng)營之路，避免與大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行追逐競爭的局面。

城商行需要充分利用政策紅利、地緣優(yōu)勢和人緣優(yōu)勢，較為合理地細分市場，擴張金融服務的廣度。在城商行金融服務覆蓋的客戶群體方面，城商行應該將中小企業(yè)和城鎮(zhèn)居民納入主要服務對象的范疇，明晰并樹立自己獨特的市場形象。此外，城商行金融服務廣度和深度的提升應與地方經(jīng)濟特點緊密結合，突出地方特色。城商行應堅持專注當?shù)兀�緊密結合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展特點，加強與當?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)合作，因地制宜、因時制宜地開展特色業(yè)務，加快發(fā)展戰(zhàn)略重點轉型，形成獨具特色的銀行品牌效應，形成城商行的核心競爭力。