盡管在2006年，電子支付產(chǎn)業(yè)繼續(xù)以超過100％的速度快速增長，但是，要真正讓個人用戶普遍接受，電子支付還有幾個“坎”需要跨過，其中安全和應(yīng)用是最為重要的兩道坎

　　□文/高娃

　　盡管在2006年電子支付繼續(xù)達成了以超過100％的速度增長，但出現(xiàn)的幾次重大金融機構(gòu)安全事件仍然使銀行業(yè)務(wù)電子化蒙上了陰影。

　　網(wǎng)上消費的安全門檻

　　劉先生正是受到該陰影影響的人。他是一家媒體的美術(shù)設(shè)計師，平時使用的是蘋果電腦，他與微軟的Windows世界格格不入，比如蘋果電腦上沒有微軟的Office軟件，也沒有令中國網(wǎng)游玩家們癡迷的《傳奇》游戲。為了保持和同事、朋友甚至是網(wǎng)友的聯(lián)系，他找到了能夠在蘋果操作系統(tǒng)下登陸QQ的軟件，這足以說明他對互聯(lián)網(wǎng)的依賴程度之高。但是，他卻始終沒有開通過網(wǎng)上銀行。

　　“網(wǎng)上銀行不安全。”劉先生說，他也喜歡坐在家里就能完成支付的感覺，“比如買手機充值卡，在網(wǎng)上就可以完成，不用出門�！�

　　但他寧愿下樓出門走大約5分鐘的路程去小區(qū)外面的商店買電話卡。在其他時候，他還要去銀行交座機的電話費、為信用卡還錢等。在快節(jié)奏生活的北京，這些瑣碎的事務(wù)讓他不勝其煩。

　　然而，劉先生對網(wǎng)上銀行的擔心又有著充分的理由，“幾千萬人的信用卡資料都能被黑客偷走，互聯(lián)網(wǎng)太不安全了�！�

　　這句話說得有道理，信息安全專家、中國工程院院士方濱興在一次會議上說，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)安全問題已經(jīng)從之前的無目地變得有針對性，為利益而進行的危害網(wǎng)絡(luò)安全的行為越發(fā)普遍。2006年，工商銀行曾經(jīng)面臨數(shù)百起因網(wǎng)銀安全發(fā)生糾紛的用戶的追討，“網(wǎng)銀大盜”等木馬針對性地盜取網(wǎng)民的銀行賬號和密碼，使得網(wǎng)銀安全問題時有發(fā)生，近來又有某反病毒軟件廠商宣布發(fā)現(xiàn)了致使電腦截屏和鍵盤輸入雙重受阻的木馬⋯⋯

　　但說這句話時，劉先生卻又對在IM那一端的聯(lián)系人深信不疑，對方發(fā)一個信息過來說要向他借錢時，他決不會認為這是黑客干的。

　　不僅僅是即時通信工具中的文字信息，包括語音、視頻等內(nèi)容都存在著安全隱患。清華大學一位網(wǎng)絡(luò)技術(shù)研究人員指出，目前的IP語音通信存在重大安全隱患，能夠被他人盜用聯(lián)絡(luò)者的身份。盡管這種盜用真正實現(xiàn)時還需要太多其他的技術(shù)手段。

　　劉先生在接受媒體報道的各種網(wǎng)銀安全事故的影響時，卻又非常相信去銀行柜員機辦理業(yè)務(wù)的安全。同樣是電子化操作，同樣面臨信息被竊的可能性，甚至去柜員機這樣的公共場所，他還將面臨在陌生環(huán)境中交易時的其他安全問題，比如柜員機被人為地做了手腳而發(fā)生的安全事件。對劉先生來說，最要緊的是他“看得見”自己的錢去了哪里，是怎么流動的，所以交易形式成為最主要的關(guān)注點，而他對安全的理解也建立在交易形式的基礎(chǔ)上。比如他會贊成并且自己也偶爾在網(wǎng)上購物，當然他選擇的是傳統(tǒng)的貨到付款。

　　類似劉先生這種想法的人大有人在，在這樣的心態(tài)下，電子支付就難以快速發(fā)展。電子支付又是網(wǎng)上生活的核心，不信任電子支付，就無法更進一步享受網(wǎng)絡(luò)生活。

　　跨越安全之坎

　　“我們力主在線生活�！鄙钲谪敻锻�科技有限公司總經(jīng)理劉穎麟解釋道：“這是指用戶能夠在線進行各種活動，包括消費、娛樂、交流、通信等等，這些行為都包含在三大要素中，即網(wǎng)絡(luò)安全、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用和網(wǎng)絡(luò)支付，而安全又是保證應(yīng)用和支付暢通無阻的根本。”

　　騰訊財付通自2005年9月上線以來，在支付系統(tǒng)安全性方面做出了諸多努力，其安全建設(shè)一直走在行業(yè)的前列：如財付通采用先進的128位SSL加密技術(shù)，確保用戶信息安全傳輸避免竊�。回敻锻ㄙ~戶特別設(shè)置雙重密碼分別執(zhí)行一般操作和支付操作；使用財付通提現(xiàn)時系統(tǒng)會自動檢查認證姓名與銀行登記在案的賬戶姓名是否相符；財付通還設(shè)置了手機短信通知的功能，任何支付操作都會同步發(fā)送提示短信供用戶檢查⋯⋯其在安全方面的努力受到個人用戶和商業(yè)用戶的高度首肯。

　　“從技術(shù)角度，電子支付的安全絕對不低于現(xiàn)實的線下支付方式。安全問題與其說是技術(shù)問題，不如說是觀念問題。在現(xiàn)實中，很多電子支付問題都是由于用戶不當?shù)牟僮髁晳T引起的，而對于新興事物，人們往往更容易看到不完美的地方。畢竟接受需要一個過程�！�

　　12月初，騰訊財付通通過了中國國家信息安全測評認證中心的安全認證，成為國內(nèi)首家經(jīng)權(quán)威機構(gòu)認證的在線支付平臺，這不僅給電子支付用戶吃了一顆安全支付的“定心丸”，同時，這也標志著中國電子支付行業(yè)在人們最關(guān)心的安全方面開始走向標準化、規(guī)范化。

　　“隨著整個行業(yè)以及政府部門對安全問題的重視，安全會在不同的層面得到解決。相信在不久的未來，安全將不再是電子支付的瓶頸�！眲⑾壬�所擔心的安全問題也不會是問題了。

　　應(yīng)用也是一道坎

　　在以用戶需求為主導的環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展離不開用戶的意愿。從最初只能發(fā)送電子郵件就已經(jīng)令人欣喜不已，到如今電子郵件已經(jīng)不再是互聯(lián)網(wǎng)上最主要的流量，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用日新月異，飛速發(fā)展。用戶們不滿意于集中在一處發(fā)表言論（BBS），于是博客出現(xiàn)了；用文字交流不方便，于是網(wǎng)絡(luò)音頻、視頻交流出現(xiàn)了；各種應(yīng)用不斷豐富引發(fā)了對高帶寬的需求，于是寬帶網(wǎng)出現(xiàn)了。

　　應(yīng)用的極大豐富，也帶來了巨大的經(jīng)濟效益。大量應(yīng)用流轉(zhuǎn)于互聯(lián)網(wǎng)，而支付卻在類似劉先生“貨到付款”的方式下進行，未免顯得不協(xié)調(diào)。這關(guān)鍵的“坎”需要邁過去。

　　不同的應(yīng)用又需要對應(yīng)的支付手段，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，這樣的對應(yīng)需求更加突出。近日，騰訊財付通“影視博覽”上線，QQ用戶通過財付通進行網(wǎng)上支付后，就可以在線觀看自己喜愛的電影、電視以及綜藝時尚節(jié)目。同時，根據(jù)用戶的喜好和需要，還可以選擇打包訂閱或者收藏部分影視作品，相關(guān)資費非常實惠，因此吸引了大量網(wǎng)絡(luò)用戶。

　　而在此之前不久，財付通還曾連續(xù)推出了“話費充值”、“機票訂購”、“游戲充值”等一系列應(yīng)用功能，并且聚合互聯(lián)網(wǎng)業(yè)界優(yōu)秀的服務(wù)與內(nèi)容開創(chuàng)了“財付聯(lián)盟”和“財付空間”兩大平臺，幾乎囊括了所有在線生活內(nèi)容——網(wǎng)上閱讀、網(wǎng)上收視，在線交易⋯⋯用戶盡可以享受個性化的在線支付服務(wù)。11月底，騰訊財付通聯(lián)合興業(yè)銀行發(fā)行了國內(nèi)首張?zhí)摂M結(jié)合信用卡“QQ秀卡”，將財付通賬戶的前端應(yīng)用推向高潮，它全面依托財付通在線支付平臺的各項功能，與QQ號碼進行綁定，用戶可以使用該卡購買騰訊的所有增值服務(wù)、在拍拍網(wǎng)購物，還可以直接通過財付通在網(wǎng)上完成還款。

　　無論是以商務(wù)為主題的話費充值、機票訂購，以娛樂為主題的游戲充值、影視博覽，還是以金融增值服務(wù)為主題的QQ秀信用卡、招行QQ一卡通等，都凸現(xiàn)出一個不爭的事實：財付通正在依托財付通賬戶為其用戶構(gòu)建一個整合性的“在線生活”應(yīng)用平臺。對此，財付通工作人員介紹說，“在騰訊構(gòu)建的‘在線生活’空間中，有QQ這張身份證，有財付通這個支付手段，再加上拍拍網(wǎng)這個交易平臺，一條完整的在線生活主線被勾勒出來。就財付通而言，圍繞賬戶整合各種應(yīng)用，根本目的在于為用戶提供一個整合的網(wǎng)絡(luò)生活空間，全面提升在線生活的品質(zhì)和個性化�！�

　　整合應(yīng)用并非財付通一家的專利，在財付通之外，幾乎所有的第三方支付廠商都在應(yīng)用整合上大下功夫�！霸凭W(wǎng)”一直致力研究不同行業(yè)的支付結(jié)算特點并相繼推出了航空客票、媒介訂閱、遠程教育等多種行業(yè)應(yīng)用；匯付天下專門針對新興的個人理財產(chǎn)品買賣，將應(yīng)用鎖定在個人理財在線支付；“快錢”通過與各大銀行的電話銀行聯(lián)接提供電話支付的綜合應(yīng)用；“捷銀”已在重慶、安徽兩地成功推出了電子機票的移動支付業(yè)務(wù)，此外還計劃推出手機機票、機票超市等其他延伸應(yīng)用。在支付功能的基礎(chǔ)上整合應(yīng)用已經(jīng)成為電子支付行業(yè)發(fā)力的一個普遍方向。