汽車金融服務(wù)是在汽車的生產(chǎn)、流通與消費環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動，主要包括資金籌集、信貸運用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行與交易，以及相關(guān)保險、投資活動，它是汽車業(yè)與金融業(yè)相互滲透的必然結(jié)果。在當(dāng)今世界，發(fā)展汽車金融服務(wù)業(yè)已經(jīng)成為主流趨勢。近年來，汽車產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)增長的支柱性產(chǎn)業(yè)之一。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，必然成為支持汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量，同時，汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也對金融業(yè)提出了新的要求。從國外的經(jīng)驗看，發(fā)展汽車金融服務(wù)業(yè)是促進(jìn)我國汽車業(yè)和金融業(yè)良性互動的最有效的途徑。因此，我國也應(yīng)當(dāng)加快汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的步伐，以此促進(jìn)汽車業(yè)和金融業(yè)的良性發(fā)展。隨著我國入世后服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域的進(jìn)一步開放，汽車金融一直是國內(nèi)汽車界探討的熱點問題。汽車金融作為后工業(yè)時代帶動汽車全方位營銷的一個龍頭，越來越彰顯出其巨大的發(fā)展?jié)撃堋Ｎ覈�汽車金融業(yè)發(fā)展的歷程汽車金融業(yè)在我國的發(fā)展還處于初創(chuàng)階段。自1995年上海汽車集團(tuán)首次與國內(nèi)金融機構(gòu)聯(lián)合推出汽車貸款消費以來，近10年的發(fā)展可以總結(jié)為4個階段：

　　第一是1998年以前的無作為階段，在該階段金融機構(gòu)基本上不從事汽車金融服務(wù)，因為購車人主要是公務(wù)用車者，私人購車很少，基本都是全額付款。

　　第二是1998年到2003年上半年的“井噴”階段，由于私人購車數(shù)量增加，也由于各商業(yè)銀行大力開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)，兩種因素共振引發(fā)了汽車消費“井噴”。保險公司的車貸險業(yè)務(wù)也迅速開展。截至2003年底，我國個人汽車信貸總額超過了2000億元，在新增的私家車中有近1/3都是貸款購車。1998年，中國建設(shè)銀行宣布恢復(fù)汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)。同年，中國人民銀行制定并出臺了《汽車消費信貸管理辦法》，四大國有商業(yè)銀行開始辦理汽車融資業(yè)務(wù)，后來擴大到所有商業(yè)銀行。

　　第三是2003年下半年到2004年8月的速冷階段。中國汽車工業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2003年全國汽車貸款金額銷售總約占40%，2004年初降到20%，7月份降到8.3%。由于車價不斷降低，征信體系不健全，出現(xiàn)了大量壞帳。因此，從2004年2月份開始，全國各大銀行的汽車消費信貸業(yè)務(wù)開始急劇萎縮，由商業(yè)銀行主導(dǎo)的從商業(yè)銀行＋保險公司＋汽車生產(chǎn)商和銷售商到汽車消費者這種汽車金融服務(wù)業(yè)模式即刻瓦解，國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)進(jìn)入了冬天。從1998年的4億元汽車貸款額度起，到2004年6月底金融機構(gòu)的汽車消費貸款余額為1833億元，已占金融機構(gòu)全部消費貸款余額的10.2%.

　　第四階段從2004年8月18日開始，中國首家汽車金融公司——上海通用汽車金融有限責(zé)任公司在滬開業(yè)，這是個具有里程碑意義的日子，標(biāo)志著中國汽車金融業(yè)開始向汽車金融服務(wù)公司主導(dǎo)的專業(yè)化時期轉(zhuǎn)換。隨后又有福特、豐田、大眾、戴姆勒-克萊斯汽車金融服務(wù)公司相繼成立。博銳16我國汽車金融業(yè)現(xiàn)狀為了規(guī)范汽車金融機構(gòu)的運作，我國相繼頒布了《汽車金融機構(gòu)管理條例》、《汽車金融公司管理辦法》等，為我國汽車金融的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造了一個良好的法律條件。同時，這些法律、法規(guī)的頒布也使我國的汽車金融業(yè)向國外汽車金融公司敞開了大門。2004年8月，上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司成立，這是銀監(jiān)會批準(zhǔn)的全國第一家汽車金融公司。截止到2005年12月在中國開業(yè)的汽車金融公司已有上汽通用、大眾、豐田、福特、戴姆勒-克萊斯勒5家汽車金融，加上即將開業(yè)的東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車金融公司，以及籌備中的沃爾沃、現(xiàn)代、寶馬等公司，全部的主流車商都已經(jīng)或者即將投身汽車金融業(yè)務(wù)。 汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展不足，嚴(yán)重制約著中國個人汽車消費。消費信貸、保險理賠、維修保養(yǎng)、配件供應(yīng)、二手車交易、車輛置換等一系列汽車金融服務(wù)作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈的下游產(chǎn)業(yè)，不僅能為顧客提供便利的購車服務(wù)，同時也成為國際汽車巨頭重要的利潤來源。我國通過消費信貸方式實現(xiàn)的整車銷售不到新車銷售的10%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于歐美國家60%－80%的比例。

　　我國汽車金融業(yè)市場需求

　　汽車信貸

　　汽車貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買汽車(含二手車)的貸款，包括個人汽車貸款、經(jīng)銷商汽車貸款和機構(gòu)汽車貸款。美國汽車信貸的發(fā)展促進(jìn)了汽車在美國的普及，美國從此變成了車輪上的國家。良好的汽車金融可以大幅度的促進(jìn)汽車的消費。汽車金融的地位越來越重要。目前，全球汽車銷售量中，70%是通過融資貸款銷售的，而在我國，這一比例不足10%。國內(nèi)金融業(yè)對汽車融資普遍看好.汽車經(jīng)銷商貸款需求空間很大.市場競爭壓力迫使整車廠家新車越出越多，保持多種車型的適量存貨對經(jīng)銷商提出很高的資金要求。經(jīng)銷商的資金鏈緊張，爭取銀行貸款的經(jīng)銷商比以往增加，而且金額也在慢慢變大。一家經(jīng)銷商每個月賣100輛車，每輛車按照5萬元的批發(fā)成本計算，需要500萬元。而廠家一般要求經(jīng)銷商保持11.2的庫存量，即另外需要120輛庫存車的資金。經(jīng)銷商總計至少需要有1000萬元的資金來周轉(zhuǎn)。現(xiàn)在有這個實力的經(jīng)銷商很少，所以為他們提供融資服務(wù)的市場空間很大。個人貸款購車的比例越來越大.從全球角度看，私人用車銷售的70%是通過融資，30%是現(xiàn)金購買。美國通過融資購車的比例最高，占80%－85%，德國是70%，印度是60%－70%。經(jīng)驗與實踐都證明汽車工業(yè)的發(fā)展離不開汽車金融業(yè)的支持。盡管我國汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外近百年的發(fā)展歷史相比，還處于起步階段。

　　我國汽車金融公司業(yè)務(wù)范圍

　　在銀監(jiān)會核準(zhǔn)上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司可經(jīng)營如下人民幣業(yè)務(wù):

　　一、接受境內(nèi)股東單位3個月以上期限的存款；

　　二、提供購車貸款業(yè)務(wù)；

　　三、辦理汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款和營運設(shè)備貸款(包括展示廳建設(shè)貸款和零配件貸款以及維修設(shè)備貸款等)；

　　四、轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收業(yè)務(wù)；

　　五、向金融機構(gòu)借款；

　　六、為貸款購車提供擔(dān)保；

　　七、與購車融資活動相關(guān)的代理業(yè)務(wù)；

　　八、經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他信貸業(yè)務(wù)。

　　在上海通用官方的介紹中上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司的主要業(yè)務(wù)如下：

　　為最終用戶提供購車貸款業(yè)務(wù)

　　辦理汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款

　　營運設(shè)備貸款（包括展示廳建設(shè)貸款和零配件貸款以及維修設(shè)備貸款等）

　　經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的其他信貸業(yè)務(wù) 上汽通用汽車金融的運作是選擇和經(jīng)銷商合作的方式。目前，與之合作的經(jīng)銷商已經(jīng)達(dá)到375家，占其經(jīng)銷商總數(shù)的近一半，其中建立汽車批發(fā)貸款服務(wù)的合作經(jīng)銷商已達(dá)180家。利用廠家對經(jīng)銷商的控制，這種方式明顯降低了風(fēng)險。自開業(yè)以來，上汽通用汽車金融公司沒有遇到一筆壞賬。汽車金融業(yè)的利潤2003年，通用汽車全球的凈利潤達(dá)到了38億美元，比2002年增長了123%。但這其中整車制造只貢獻(xiàn)了5.5億美元的凈利潤，而通用汽車金融服務(wù)的卻創(chuàng)造了28億美元的凈利潤，比2002年增長了47%。

　　作為全美第二大汽車制造商的福特汽車2003年其整車制造業(yè)務(wù)稅前虧損達(dá)19億美元，但因為有汽車金融33億美元的盈利，使其整體業(yè)績?nèi)阅鼙３?3億美元的稅前利潤。對于正在告別暴利時代的中國汽車產(chǎn)業(yè)而言，開展汽車金融服務(wù)已成為當(dāng)務(wù)之急。我國汽車金融業(yè)的前景中國汽車金融服務(wù)市場前景廣闊。中國汽車金融服務(wù)隨汽車消費市場的興起而發(fā)展，2002年和2003年汽車金融服務(wù)隨汽車市場高速發(fā)展，汽車消費貸款余額短期內(nèi)即達(dá)1800億元。但是進(jìn)入2004年，前期粗放管理帶來的風(fēng)險一一暴露，銀行開始收縮甚至停止汽車消費貸款業(yè)務(wù)，汽車消費貸款余額至今仍停止不前。汽車金融服務(wù)市場目前的困境并不意味該市場發(fā)展前景黯淡，實際上中國汽車消費市場以及汽車金融服務(wù)市場的發(fā)展空間巨大，這也是所有國際汽車金融服務(wù)機構(gòu)長期努力要求進(jìn)入中國市場的重要原因。從國際汽車市場發(fā)展看，汽車金融服務(wù)對汽車廠商的重要性在增加，尤其是對于美國汽車廠商，金融服務(wù)事實上成為其最主要的利潤來源，如通用汽車（GM）2003年合并凈利潤為38.22億美元，而金融服務(wù)部門（GMAC）貢獻(xiàn)的利潤達(dá)28.27億美元。雖然短期內(nèi)中國汽車金融公司盈利的空間很小，但汽車金融服務(wù)部門在促進(jìn)母公司產(chǎn)品銷售、提升客戶忠誠度等方面可發(fā)揮重要作用。從發(fā)展遠(yuǎn)景而言，汽車金融公司是中國銀監(jiān)會成立以來進(jìn)入我國金融組織體系的新一類金融機構(gòu)，汽車金融服務(wù)是和汽車的制造、銷售、消費過程緊密結(jié)合在一起的，在汽車金融產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險控制方面汽車金融公司具有專業(yè)性的優(yōu)勢。幾大汽車生產(chǎn)巨頭力圖構(gòu)建完整的服務(wù)體系，從中長期的角度來看，隨著我國金融體制改革的深入與汽車消費環(huán)境的發(fā)展，汽車金融公司還是會有越來越廣闊的市場發(fā)展前景的。從世界各國汽車工業(yè)發(fā)展的規(guī)律來看，汽車需求通常是該國GDP增長的1~1.5倍，2004年我國GDP增長9.5%，汽車增長達(dá)到15%左右，也符合汽車市場發(fā)展規(guī)律。據(jù)預(yù)測，我國汽車工業(yè)在“十一五”期間將以年均10%左右的增長速度發(fā)展，這與我國的GDP增長速度比例相當(dāng)。世界主要國家處于我國目前人均收入階段時的千人汽車保有率低限為7%，高限為10.4%。2003年我國千人汽車保有率為1.85%，說明我國汽車市場的潛力仍然巨大，中國汽車工業(yè)將保持持續(xù)，穩(wěn)定、快速的發(fā)展。

　　到2025年，中國汽車市場可能將達(dá)到1500萬輛。如果考慮到現(xiàn)有舊車的更新和二手車市場，這1500萬輛汽車將和實際新增的銷售量大致相當(dāng)，按照每輛車平均10萬元計算，未來20年，中國汽車市場的銷售額至少會達(dá)到15000億元。在國外，平均信貸購車的比例是總銷售量的70%，而中國目前只有不到20%，即使未來20年中國信貸購車的比例只有國外平均水平的一半，汽車金融業(yè)也將有5250億元的市場容量。博銳17全球汽車銷售中70%是通過汽車信貸銷售，其中美國達(dá)到80%-85%，而中國目前的比例不到20%。汽車信貸市場有很大的發(fā)展空間.